Tendencia americana en los ficheros de morosidad: ¡cambios en la calificación del crédito!

Tendencia americana en los ficheros de morosidad: ¡cambios en la calificación del crédito!

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Una nueva tendencia en la forma de calificar la idoneidad para el acceso al crédito podría beneficiar a millones de personas. Os traemos las últimas tendencias a nivel internacional que podrían no tardar tanto en hacerse sentir en España. Y no se trata más que de aplicar la lógica: si tienes un expediente de pagos impecable, ¡debería servir para algo!

Los cambios en el credit scoring están cada vez más cerca

Uno de los principales problemas que nos encontramos a la hora de solicitar un préstamo es la falta de historial crediticio. Actualmente, es casi tan perjudicial tener un mal comportamiento de pago como que no exista ningún tipo de registro sobre nosotros. Pero, ¿os parece esto justo?

Las tres principales agencias de crédito a nivel internacional, Experian, Equifax y TrasnUnion, están desarrollando un nuevo modelo de calificación de crédito -conocido y empleado en España por el término anglosajón, CreditScoring– según el cual existen millones de potenciales beneficiarios en el momento de presentar una solicitud de financiación a una entidad financiera. Hablamos de personas que hasta ahora carecían prácticamente de un historial crediticio. Este nuevo modelo, denominado VantageScore, valora de forma positiva cualquier comportamiento que, usando la razón, una persona normal y corriente consideraría favorable: que no existan malos comportamientos de pago.

La otra parte positiva de este nuevo modelo de calificación del acceso a la financiación, incluye la eliminación de todo indicio negativo que haya existido previamente en el caso de la que la deuda haya sido totalmente liquidada. Así, aunque hayamos tenido dificultades de pago anteriormente, si hemos conseguido encontrar la forma de solucionar la situación y pagar todas nuestras deudas, el modelo de crédito lo consideraría como puntos positivos a nuestro favor. Esto eliminaría la lacra de la mala fortuna sufrida en el pasado por empresarios y profesionales, así como personas físicas que han soportado las consecuencias de la crisis económica mundial.

En cualquier caso, este cambio impulsaría la concesión de crédito únicamente si el prestamista utiliza este nuevo modelo de asignación de puntuación para la obtención de créditos. El modelo empleado actualmente, el que penaliza en caso de que nunca hayamos sido titulares de un préstamo, es el empleado por las principales instituciones financieras, ya sean emisoras de tarjetas de crédito o comercializadores de préstamos hipotecarios. Sin embargo, parece que a nivel internacional, el VantageScore va ganando terreno a este sistema penalizador y pesimista.

La tendencia indica que será el sistema empleado por los registros a la hora de contratar alquileres y para la utilización de servicios públicos de pago, de tal modo que será muy sencillo acumular puntos positivos que mejoren nuestro expediente, consiguiendo además rebajar la tasa de interés que nos pueda ofertar una entidad crediticia. Además, todo apunta a que el resto de sistemas -los pesimistas- acabarán dejándose influenciar por esta tendencia, cosa de la que yo por lo menos, me alegraré profundamente. Porque, al fin y al cabo, si nadie sabe cómo pago, nadie tiene porqué presuponer que voy a ser una mala pagadora, ¿no? ¡Espero vuestras opiniones!

Archivado en Banca, Cajas de Ahorro, Crisis, Emprendedores, Equifax, Experian, Ficheros, Inversiones, Morosidad, Unión Europea
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Comentarios (14)

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  • Marco Antonio dice:

    Pues si la verdad, no dejo de pensar el porqué hasta ahora no te concedían créditos altos, siendo buen pagador desde el principio. Solo te daban crédito si tenias una casa o una propiedad ya sea casa, garaje, tierra, parcela… veíamos como la gente que ha vivido siempre en alquiler como es mi caso y siempre pagando las facturas puntualmente se nos negaba el crédito para abrir un gran negocio por no tener nada a lo que agarrarnos el banco y en cambio una persona que pagaba mas bien mal y que estaba entrampada por todos los lados, solo por tener una hipoteca, lo recibía el banco en palmitas. Ya es hora de que esto termine y se infunda este tipo de score de los buenos pagadores.

  • Jose Luis Villar Fornos dice:

    Ojalá sea como tú dices Lucía, siempre y cuando no cueste tanto conseguir dar de baja los datos negativos como ocurre en la actualidad. Y también que se considere el fichero como una ayuda importante y no el dogma supremo como ocurre con los sistemas “Scoring” en algunas entidades actualmente. Insisto, ojalá sea la solución, todo lo que nos ayude a que fluya el crédito es fundamental. Independientemente de la ayuda a las propias empresas para evitar la morosidad de sus posibles clientes.

    • Lucía Estrada Csaky dice:

      Estoy totalmente de acuerdo contigo. Al final, el sistema al completo se basa en la confianza y sea como sea, nuestro ordenamiento jurídico se basa en que uno es inocente hasta que se demuestre lo contrario, pero desgraciadamente esto en el ámbito financiero actualmente no se aplica.

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