A menudo habrás visto anuncios de diferentes entidades bancarias que te proponían prestamos a un 2% TAE, 1,75% TAE… Muchas otras veces lo habrás leído en tu propio contrato de préstamo para hipoteca, en letra pequeña y no te has atrevido a preguntar. ¿Qué es TAE?, o mejor dicho “La” TAE.
¿Qué es “la TAE”?
TAE son las siglas de Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. La TAE es un porcentaje que se utiliza como ayuda para comparar distintas ofertas de préstamos, en concreto es la mejor para comparar entre hipotecas, ya que indica el interés real que tenemos que pagar.
La TAE revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, ya que incluye el interés y los gastos y comisiones bancarias.
¿Cómo se calcula la TAE?
- r es el interés (semestral, mensual, etc) en términos relativos (por ejemplo, 2% = 0,02)
- f es la frecuencia de los pagos o cobros, (1 anual, 2 semestral, 3 cuatrimestral, 4 trimestral, 6 bimestral, 12 mensual).
¿Qué significa que un depósito tenga un 5% TAE?
Si te ha parecido que la fórmula anterior despertaba alguna duda, ahora comprenderás mucho mejor con el siguiente ejemplo. Si se invierten 100 euros en un depósito mensual, al 5% TAE, durante un año, para hallar el interés (r), lo despejaremos de la fórmula anterior, quedándonos:
r = f[(TAE +1)^(1/f)-1]
Ahí solamente tenemos que poner los valores que ya sabemos: frecuencia (f = 12 meses) y Tasa Anual Equivalente (TAE = 0,05):
r = 12[(0,05+1)^(1/12)-1] = 0,04888
Por lo cual, tenemos un Interés Nominal (o en términos relativos) de 4,888%. Con el interés nominal podemos calcular cuanto tendremos de interés normal en cada mes (periodo de cobro) de la siguiente forma:
100 * (0,04888/12) = 0,4066%
Hacemos este cálculo de divivir “r” entre 12 para averiguar el interés nominal para un único mes y multiplicamos por 100 para ponerlo en términos porcentuales.
Finalmente, con estos datos hallados, podemos obtener lo que se acumula mes a mes, sino se quita el dinero del deposito:
- Primer mes: 0,4066% de 100 (dinero depositado) = 100,40 euros (acumulamos 0,40)
- Segundo mes: 0,4066% de 100,40 = 100,80 euros
De esta forma, el doceavo mes se acumularían 105 euros, obteniendo así nuestro 5% TAE acumulado en ese año.
¿Donde debe figurar la TAE?
Las entidades están obligadas a informar sobre la TAE de sus operaciones en la publicidad que hagan de sus productos, en los contratos que formalicen con sus clientes, en las ofertas vinculantes que realicen y en los documentos de liquidación de operaciones activas y pasivas.
