Si tienes una casa, si tienes un local, o como si no lo tienes, pero en algún momento de tu vida has pedido un préstamo, sabrás de sobra la cantidad de cláusulas y sub-cláusulas que contiene cualquier tipo de contrato con un banco. Las cláusulas suelo son un tipo de todas estas que muchas veces ni leemos y están relacionadas principalmente con las hipotecas.

La cláusula suelo

Como bien hemos dicho, hay muchas cláusulas en los contratos con el banco. Las cláusulas suelo es una de éstas y se basa en establecer un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca inmobiliaria aunque los intereses ordinarios que se hayan acordado con el banco estén por debajo o tengan tendencia a bajar. En muchas ocasiones esta cláusula puede ser abusiva y a continuación te contamos porqué.

España: el Euribor y la cláusula suelo

Esta cláusula establece el tipo de interés mínimo que el cliente pagará aunque el Euribor (referente para la gran mayoría de las hipotecas españolas) se encuentre por debajo de este interés. Es decir, que si el Euribor cae, y la cláusula firmada es superior a esta caída, no permite al deudo beneficiarse de la bajada del Euribor.

En el caso de que sea al revés, que el Euribor se dispare, lo que ocurre es que el tipo de interés que el hipotecado ha de abonar a su banco también se incrementa. Aquí es cuando entra en juego la conocida como cláusula techo, que es justo lo contrario que la suelo, si la cláusula suelo fija el mínimo de interés que hay que pagar, la cláusula techo fija el máximo, ayudando así que el deudor tenga que pagar grandes cantidades si el Euribor se disparase fuertemente.

El fraude las cláusulas suelo en España

¿Por qué hemos afirmado antes que esta cláusula puede ser realmente abusiva en algunos casos? Si echamos la vista atrás, entre los años 1997 a 2007, durante la burbuja inmobiliaria, las hipotecas que se suscribieron tenían un tipo de interés variable, el cual era fijado por el Euribor y un diferencial que ponía el banco, en la que ocurría con el Euribor lo mencionado anteriormente, que aunque bajara más que el interés, el deudor debía seguir pagando el mínimo impuesto por la entidad bancaria. Muchos bancos han salido beneficiados de estas cláusulas, ya que se llevaban un interés muy alto, por eso se considera abusivo. Se ha estimado que ha habido hasta 4 millones de afectados en España por esta cláusula.

Si estas cláusulas son suprimidas, supone que los bancos tengan enormes pérdidas, ya que en la mayoría de entidades bancarias de España, sus contratos contenían esta cláusula y han estado beneficiándose enormemente de ella, porque legalmente les daba el poder de hacerlo. Muchos bancos no informaron de la existencia de la cláusula suelo a sus clientes, por eso ha habido tantas denuncias y afectados por la hipoteca, pero aunque no lo informen, no tiene carácter retroactivo y no tienen porqué devolver el dinero.

Todos sabemos que en ese periodo hubieron muchas personas que compraron sus casas, porque había dinero y trabajo, entonces se veían capaces, adquisitivamente hablando, de pagar al banco la hipoteca, los bancos se aprovecharon de su auge con los préstamos hipotecarios y decidieron no informar. Por eso no está de más decir, que siempre hay que leer todo lo que firmamos y asesorarnos bien de lo que vamos a pedir y las condiciones que se establecen con ello.