El Rincón del Inversor: Productos de ahorro e inversión para jóvenes

Cuando uno es joven, si la economía doméstica lo permite, intentamos ahorrar un poco para poder hacer frente a proyectos futuros de lo más variados, como puede ser la adquisición de un coche o una vivienda, la aventura de crear una empresa, etc. En ocasiones, no sabemos muy bien como gestionar ese ahorro, pues no todos los productos que vemos en el mercado nos parecen lo más adecuado para depositar nuestros pequeños ahorros. ¿Qué productos escoger y qué productos descartar? Todo dependerá de nuestra situación y de nuestros planes futuros, pero mi recomendación en la situación actual es primar la liquidez, para poder disponer de nuestro dinero en el momento que nos surja la oportunidad de embarcarnos en nuestro proyecto.

Daremos un recorrido por los productos financieros que han pasado por esta sección, para ver su adecuación al perfil que hemos comentado:

– Participaciones Preferentes: son ya demasiado famosas. Si ya de por si es un producto no adaptado al ahorrador convencional, para una persona joven mucho menos. Su carácter perpetuo y su iliquidez lo convierten en prácticamente una de las peores opciones para el joven inversor.

– Renta Fija: tanto en el caso de deuda pública como de renta fija privada son productos no demasiado adaptados al inversor joven. En el caso de la renta fija privada, como bonos y pagarés de bancos, entre otros, puede ser complicado recuperar la inversión antes del vencimiento, y si se recupera puede que lleve asociada una pérdida. La deuda pública es líquida, y podremos venderla antes del vencimiento pues cotiza en la bolsa, pero nadie nos garantiza que recuperemos la totalidad de la inversión.

– Renta Variable y ETF’s: generalmente se dice que la inversión en bolsa, a largo plazo resulta de los productos financieros con mayor rentabilidad. Si se trata de valores punteros en bolsa, no tendremos problemas para venderlos cuando queramos, el problema es el horizonte de inversión, si nuestro horizonte es corto nos arriesgamos a vernos obligados a vender con pérdidas.

– Fondos de Inversión y Seguros Unit Linked: tanto los fondos de inversión, como los Unit Linked. Tan solo son vehículos hacia los que canalizar nuestra inversión en otros activos, renta fija, renta variable, etc. Por lo que la idoneidad de los mismos dependerá de abanico de activos en los que inviertan. Los fondos de inversión, son productos líquidos, pero están sujetos a las variaciones del mercado. En el caso de los [Fondos de Inversión Garantizados], pese a que nos garantizan el capital y una rentabilidad, la fecha en la que se produce esta garantía suele ser muy alejada, con horizontes de inversión de entre dos y cuatro años, por lo que si crees que vas a necesitar el dinero antes, este producto no es el más recomendado para tí.

– Depósitos Bancarios: los depósitos bancarios son productos perfectamente válidos para canalizar los ahorros que tengamos. Debemos siempre de asegurarnos que son perfectamente líquidos, pues algunos depósitos ofrecen algo más de rentabilidad, pero impiden su recuperación por contrato, hasta la fecha de vencimiento. Salvo en esos casos, lo habitual es que si no cumplimos el plazo de vencimiento nos penalicen con una rentabilidad inferior, o incluso nula. Por lo tanto, en el caso de los depósitos buscaremos aquellos sin penalización, si creemos que corremos el riesgo de recuperar el dinero antes de la fecha de vencimiento.

– Depósitos Estructurados: este tipo de producto generalmente nos garantiza el capital, pero la rentabilidad vendrá condicionada de la evolución futura de alguna acción, índice, divisa, etc. Desde mi punto de vista no es el producto más adecuado para el joven ahorrador, sus largos plazos, su iliquidez y la posibilidad de que la rentabilidad sea cero, lo convierten en un producto a desaconsejar para un perfil joven.

– Cuentas de Ahorro: desde mi punto de vista, son la joya de la corona para los jóvenes ahorradores. La mayoría de ellas liquidan intereses mensualmente, por lo que palpamos mes a mes los frutos de nuestro ahorro, con la gran ventaja de poder disponer del dinero ahorrado en cualquier instante obteniendo los intereses generados hasta ese momento. La rentabilidad suele ser más baja que la de otros productos, aunque encontramos buenas ofertas en el mercado. Algunas de las mejores opciones que nos encontramos son la Cuenta Coinc, una cuenta sin complicaciones, con un uso totalmente a través de internet que nos proporcionará el 3% TAE con liquidación mensual de intereses. La única complicación, es la necesidad de tener asociada otra cuenta, pues pese a ser un producto respaldado por Bankinter, el uso es totalmente a través de internet.

Otra buena opción, para aquellos que tienen nómina es la Cuenta Inteligente EVO Banco, esta es un producto muy idóneo para el ahorro, pues nos traspasa el exceso que tengamos de 3.000 € a un depósito a plazo con una rentabilidad del 2,25% TAE, el saldo por debajo de los 3.000 euros, será remunerado al 1,25% TAE. Además tiene la ventaja de tarjetas gratuitas, y extracción de efectivo en cualquier cajero.

¿Ya te has decidido por algún producto?¿Por qué no nos lo cuentas?